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来源：看懂经济
2025年，重庆银行的业绩呈现出鲜明的“两面性”。
一方面 ，规模与盈利指标表现亮眼：总资产突破1万亿元 ，同比增长20.67%；营收151.13亿元，归母净利润56.54亿元，双双实现10%以上增长 ，为近六年首次；净息差1.39% ，结束连续五年下行趋势，企稳回升4个基点；不良贷款率1.14% ，连续四年下降 。
另一方面 ，结构与质量指标隐忧浮现：核心一级资本充足率8.53%，较上年大幅下滑1.35个百分点 ，资本补充压力显现；零售贷款不良率3.23% ，逆势上升52个基点；手续费及佣金净收入5.98亿元，同比骤降32.66% ，中间业务培育明显滞后 。
规模进 、资本退 ，息差稳、中收弱，对公优、零售忧——机遇在手 ，但隐忧难消。
这不仅是重庆银行的年度画像 ，更是当下区域性银行普遍面临的增长困境。
图：重庆银行2025年报
“量价 ”齐升：高增长从何而来？
2025年，重庆银行的核心经营数据可以用“突飞猛进 ”来形容 。
报告期末，集团资产总额10 ，337.26亿元 ，较年初大增20.67%；贷款总额5，312.85亿元 ，增长20.58%；存款总额5 ，657.04亿元，增长19.32% 。
在利润端 ，营业收入151.13亿元 ，同比增长10.48%；归母净利润56.54亿元，同比增长10.49%。这是自2020年以来 ，该行首次实现营收与利润的双位数同步增长 。
图：重庆银行2025年报
增长引擎主要来自于对公业务的强势发力 。2025年 ，公司贷款余额达到4，098.67亿元 ，同比增幅高达30.95% ，创下历史新高。具体来看，贷款投向高度集中于政信类业务——“租赁和商务服务业”与“水利 、环境和公共设施管理业 ”，这两大行业合计占公司贷款总额的56.59% 。
图：重庆银行2025年报
这种增长路径与区域战略深度绑定 。重庆银行深度参与成渝地区双城经济圈 、西部陆海新通道建设 ，支持重大项目近150个。这种“扎根地方、服务大局 ”的策略 ，使其在区域投资扩张周期中快速做大资产规模 。
值得注意的是，这一轮增长并非以牺牲息差为代价 。2025年 ，重庆银行净息差为1.39% ，同比上升4个基点；净利差为1.35%，同比上升13个基点。
而支撑净息差回升的关键在于负债成本的优化 。数据显示 ，该行2025年计息负债平均成本率从上一年的2.58%大幅压降至2.18% ，下降了40个基点 。这得益于对存款结构的有效管控，以及对高成本负债的压降。相较之下 ，生息资产平均收益率仅下降了27个基点至3.53%。成本端的降幅大于收入端的降幅 ，为息差提供了有力支撑 。
结构失衡：零售业务成为“出血点”
尽管整体业绩亮眼，但细看业务结构 ，重庆银行的发展并非均衡 。
这份年报最令人意外之处 ，在于其零售业务分部的罕见亏损。
2025年，重庆银行个人银行业务分部税前利润为-9279万元，而上一年同期则为盈利4.44亿元 。
亏损的直接原因在于资产质量的恶化和收入模式的单一 。截至2025年末 ，零售贷款不良率攀升至3.23% ，较年初上升52个基点。而公司贷款不良率则从0.9%下降至0.71% 。零售端的高信用成本，以及银行其业务模式本身 ，共同导致了这一结果 。
图：重庆银行2025年报
从财务数据看 ，重庆银行的零售业务呈现出明显特征。一方面，零售存款增长亮眼 ，2025年个人存款余额较上年末增长22.90% ，存款规模远远高于甚至高于对公存款 。但另一方面，这些存款以定期为主 ，成本刚性较强 ，个人定期存款占客户存款总额近一半 。
图：重庆银行2025年报
与此同时，中间业务收入的持续萎缩也削弱了零售业务的抗风险能力。2025年 ，该行手续费及佣金净收入仅为5.98亿元 ，同比暴跌32.66%，在总营收中的占比降至3.95% 。这其中，代理理财业务收入腰斩是主要原因 ，较上年减少3.35亿元 ，降幅49.29%，暴露出其对单一业务的过度依赖 。
资本瓶颈：核心资本充足率创五年新低
如果说零售业务的短板是内部结构问题 ，那么资本的快速消耗则是重庆银行当前面临的最紧迫的外部约束。
2025年 ，重庆银行风险加权资产同比增长20.83%，与资产规模增速基本同步。
然而 ，其资本补充的速度并未跟上 。
截至2025年末 ，该行核心一级资本充足率为8.53%，较上年末下降了1.35个百分点；资本充足率为12.55% ，下降1.91个百分点 。核心一级资本充足率已创下近五年新低。
这种资本消耗的速度 ，源于其对公贷款尤其是政信类贷款的高强度投放 。这类业务虽然是城商行们的舒适区，但本质是资本密集型业务 ，前期垫资压力大 ，其快速扩张会急剧消耗资本 。
与此同时，公允价值变动损益的大幅下滑也值得关注。2025年，该行公允价值变动损益为-8.30亿元 ，而上年同期为1.08亿元 ，降幅高达871.95% 。这表明在利率波动加剧的环境下，其债券投资等金融资产的估值面临较大压力 。虽然管理层在后续经营中可以通过调整配置策略来平滑波动 ，但这无疑增加了盈利的不可预测性。
从拉长时间线看 ，重庆银行的资产收益率已从2021年的高点逐步回落 。根据企业预警通计算，2021年至2025年 ，其平均总资产回报率（ROA）从0.82%降至0.65% 。
如何在保持规模增长的同时 ，提升资产回报效率，是管理层需要解决的核心问题。
图：企业预警通
综合来看 ，重庆银行2025年的业绩增长 ，本质上是“规模驱动+成本优化 ”双重作用的结果 。
生息资产的高增长为收入端提供了基础，负债成本的管控为利润端打开了空间 。但非息收入萎缩 、零售业务亏损 、资本消耗加速 ，这些共同指向一个核心问题：在规模快速扩张的同时 ，盈利结构的优化和资本效率的提升仍未跟上节奏。
对于投资者而言，既要看到其短期内强劲的增长动能，也需警惕其盈利结构失衡与资本约束加剧的长期风险。接下来 ，重庆银行能否在保持对公优势的同时 ，真正激活零售业务，找到“第二增长曲线 ” ，并有效补充资本 ，将决定其万亿新征程能走多远 。
